Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem pozwalającym na połączeniu kilku zaciągniętych zobowiązań. Dzięki niemu uporanie się z większą liczbą kredytów może być prostsze, ale co w sytuacji, gdy po zdecydowaniu się na taki kredyt, Twoja sytuacja finansowa ulegnie nagłej poprawie? Co gdy uzyskasz dodatkowe środki, które chcesz przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego? Czy banki na to zezwalają? Sprawdź!
Czy można dokonać wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego?
Większości osób nie trzeba wyjaśniać, co to jest kredyt konsolidacyjny, ponieważ to produkt cieszący się niesłabnącą popularnością. Nie każdy jednak, kto się na niego decyduje, wie, czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego. Otóż mamy tutaj dobre informacje: zazwyczaj kredytobiorcy mają możliwość wcześniejszej spłaty całości lub też dokonania nadpłaty kredytu konsolidacyjnego.
Kiedy można zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego?
Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego jest możliwa przy konsolidacjach w formie:
- kredytu gotówkowego – gdy kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł, a kredyt jest przeznaczony dla osoby fizycznej na jej potrzeby osobiste, niezwiązane z działalnością gospodarczą,
- kredytu hipotecznego – gdy kredyt zabezpieczony jest hipoteką wpisaną do księgi wieczystej nieruchomości.
Wszelkie najważniejsze kwestie dotyczące konsolidacyjnych kredytów gotówkowych określają przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nimi klientom przysługuje prawo do spłaty zobowiązania w dowolnym momencie lub też mogą dokonać spłaty części kredytu przed terminem wymienionym w umowie.
Natomiast jeśli bardziej interesują Cię przepisy dotyczące kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipotecznie, zajrzyj do ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Przepisy mówią, że można dokonać spłaty całości konsolidacji lub tylko jej części przed terminem ustalonym w umowie w dowolnym czasie.
Jeśli więc chcesz dowiedzieć się, jak to wygląda w Twoim przypadku, upewnij się, kiedy podpisałeś umowę kredytową. Gdy stało się to przed wprowadzeniem powyższych przepisów w życie, jest możliwe, że wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego nie będzie realna.
Jak wnioskować o wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego?
Wnioskowanie o wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego nie jest skomplikowanym zadaniem. Gdy dysponujesz już dodatkową pulą środków, które chcesz przeznaczyć na ten cel, zabierz się za formalności. Niestety, wysłanie pieniędzy na odpowiednie konto to może być zbyt mało, aby raz na zawsze pozbyć się zobowiązania.
Najpewniej w umowie kredytowej znajdziesz dokładnie opisane procedury, przez które musisz przejść, aby dokonać wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego. Dlatego zapoznanie się z tym dokumentem powinno być Twoim pierwszym krokiem.
Aktualnie wiele banków umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu praktycznie bez wychodzenia z domu. Można tego dokonać m.in. w bankowości elektronicznej. Nie we wszystkich bankach jednak wcześniej spłacisz kredyt konsolidacyjny online. Konieczne może być nawiązanie kontaktu przez infolinię przed spłatą zobowiązania, czy też wizyta w oddziale i wypełnienie specjalnego wniosku.
Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego? Zazwyczaj to kilka kroków takich jak:
- skontaktowanie się z bankiem i upewnienie się, że wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego jest możliwa,
- zweryfikowanie kwoty pozostałej do spłaty,
- złożenie odpowiedniego wniosku o przeznaczenie nadpłaty środków na spłatę zadłużenia – w zależności od dostępnych opcji możesz to zrobić online, telefonicznie czy podczas wizyty w oddziale banku,
- wykonanie większego przelewu lub całkowita spłata kredytu konsolidacyjnego,
- przygotowanie i złożenie wniosku o zwrot kosztów kredytowych.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego?
Pobieranie prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego jest możliwe, ale banki nie mają prawa dowolnie ustalać jej wysokości. Chodzi oczywiście o to, aby nie obarczały one swoich klientów zbyt wysokimi kosztami. Zobowiązane są do trzymania się obowiązujących wytycznych, określonych w ustawie o kredycie hipotecznym czy ustawie antylichwiarskiej.
Aktualnie, jeśli będzie interesowała Cię wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego, najpewniej nie poniesiesz za to żadnych dodatkowych opłat. Prowizje pojawiają się przede wszystkim przy starszych umowach na kredyty konsolidacyjne i wahają się między 1-3%. Pamiętaj, że jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości co do opłat związanych z wcześniejszą spłatą kredytu konsolidacyjnego, możesz skonsultować się z pracownikiem banku, który chętnie odpowie na Twoje pytania.
Czy możliwy jest zwrot prowizji przy spłacie kredytu konsolidacyjnego?
Jak najbardziej! Ten obowiązek nakładany na banki wynika z przepisów i wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). Zgodnie z nimi instytucja finansowa zobowiązana jest do zwrotu konsumentowi wszystkich kosztów kredytu, gdy ten dokona jego wcześniejszej spłaty. Przysługuje Ci prawo do zwrotu prowizji, gdy Twój kredyt podlega ustawie o kredycie konsumenckim.
Nie rezygnuj więc ze starania się o zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu konsolidacyjnego. Kwota zwrotu powinna zostać wyliczona proporcjonalnie za okres skrócenia umowy. Weź jednak pod uwagę, że bank może odmówić Ci zwrotu prowizji – co wtedy? W takiej sytuacji jedynym sensownym rozwiązaniem jest złożenie reklamacji, w której powołasz się na wyrok TSUE oraz stanowisko Rzecznika Finansowego i UOKiK.
Jakie banki umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego?
W każdym banku działającym na rynku finansowym spotkasz się z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego. Taka opcja dostępna jest m.in. w mBanku, ING Banku Śląskim, Santanderze, Millennium, czy VeloBanku. Oczywiście warunki mogą się różnić – tę kwestię musisz sprawdzić samodzielnie w swoim banku.
